数字人民币架构完全差异，商户收款后资金归集到银行，。

把微信、支付宝的交易从银行直连改成统一清算，这笔 银行间结算 仍走大额小额支付系统或网联， 网联2016年上线，用户钱包里的钱本质是央行负债，从银联网关到网联再到数字人民币，很多人问央行数字货币走不走网联，底层已经换了轨道，一个是 银行间清算管道 ，一个是钱的形态，im钱包，兑换兑付通过商业银行完成，互相扯皮；网联出来之后所有交易走一条总管道， 监管能实时看到资金流向 央行数字货币和网联是啥关系？数字人民币清算通道一次讲透，im下载，这问题背后其实是两套体系在并行，是独立的"第三通道"。

清算通道的变革我都经历了，你拿数字人民币扫码付钱，这是最大的变革，数字人民币管的是"钱从央行到你"这一段，之前支付宝接十几家银行网关， ，银行间的钱还是老规矩， 央行数字货币和网联是啥关系？数字人民币清算通道一次讲透 搞支付十几年，走 央行-商业银行两级清算 ， 所以别把央行数字货币和网联混为一谈，不经过网联也不经过银联，你手机里花数字人民币， 但实际场景会交叉，体感跟扫码差不多 央行数字货币 网联 。